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中国外汇 | 共绘数字化跨境支付新图景

跨境支付

跨境支付业务的数字化,借GPI之东风在跨境汇款领域率先开启;贸易融资领域的数字化,也正在参与各方的共同努力下向前迈进。

随着数字化国家战略的持续推进和数字技术的蓬勃发展,我国数字技术与经济发展、社会民生等各方面不断深度融合,正快速迈入数字化发展的新阶段。2020年,传统行业纷纷加速数字化转型,以赋能企业的高质量发展。金融行业作为实体经济的血脉,其数字化转型既关乎自身发展,也是服务实体经济、助力国家数字经济战略发展的重要推动力。银行作为数字化的先驱,更具有通过数字化提升业务效率的内生需求和天然优势。

跨境支付领域,环球银行金融电信协会(SWIFT)于2017年推出全球支付创新GPI(GLOBAL PAYMENT INNOVATION)项目,通过引入云储存、区块链等先进技术,对银行的传统支付结算模式进行了重大变革。目前,全球共有4000多家银行签约GPI,超过1000家银行正式上线;GPI日均结算量达到3000亿美元跨境支付,占跨境支付的比例超过80%,已成为跨境支付领域的新标准和新常态,其一期实现了提升汇款速度、汇款全程跟踪、中间行扣费透明和汇款信息完整传递四大功能。银行可以通过GPI产品的运用,利用数字化手段,全方位提升跨境支付的效率和服务水平,为客户提供高时效、低成本、可预知、更透明、无摩擦的跨境支付新体验。

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深耕GPI一期功能应用

GPI一期在提升客户支付体验效果上成绩斐然。从全球来看,超过40%的GPI支付实现了5分钟内到账,55%以上的到账时间在30分钟之内,几乎100%的支付在24小时内到账。在对GPI产品进行推广的过程中,银行可以将GPI跨境汇款与现有的产品和服务相结合,切实解决客户在跨境支付中遇到的难题。以民生银行实践为例,其秉持以客户需求和体验为核心的理念,多维渗透场景,持续深耕“民生环球速汇GPI”一期功能,以网银汇出汇款为基础、结合购汇自主询价等功能,通过科技赋能和流程优化,为客户提供一站式跨境支付服务的顺畅体验。在实际应用中,某银行的一家战略客户与其国外客户有长期的业务合作关系,主要是向其采购燃油,结算方式为T/T汇款。该客户的人民币资金到位通常是下午四点以后,企业以往习惯于在柜台提交汇款资料,先申请购汇,再办理汇出汇款。传统的汇出汇款通常难以实现当日到账,而收款人需要收到货款后才会放货,因此客户面临汇款到账不及时、汇款进程无法跟踪、扣费不透明、柜台购汇价格无法自主选择等难题。此外,为能及时获取对方的入账信息,企业财务员工常常要实时询问收款人和银行入账信息,无形中增加了工作量;又由于客户汇款金额较高,汇率变动对企业的影响较大,因此客户对市场汇率的走势也十分关注,需财务人员每日紧盯市场汇率。在了解了客户的上述需求和难题后,该银行在GPI产品的基础上跨境支付,针对性地向客户推荐了网银购汇询价功能,并根据企业资金到位情况,采用先进行外汇政策审核,待企业资金到位后,再根据询价得到的牌价由企业自主选择成交的模式来为企业办理汇出汇款。该方案在实现资金快速到账的同时,企业还可通过自主询价,在汇率频繁变动的情况下,自主选择较低的购汇汇率,大大节约了购汇成本。

提升跨境支付服务质效

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随着越来越多的银行上线GPI,客户对银行跨境支付的满意度也不再限于速度、透明度等方面,银行需要寻求差异化经营,结合客户需求和自身特点,从深度和广度两方面持续推进GPI服务,全方位提升跨境支付服务质效。

gSRP服务实时止付

跨境汇款实时止付及召回服务gSRP(gpi STOP & RECALL SERVICE)是通过SWIFT Tracker云端数据库建立款项止付信息交互机制,实时中止汇款进程,对防范金融欺诈、更好地保护客户资金安全具有积极作用。跨国电信欺诈近年来日益猖獗。据统计,近三年来全球因跨国网络诈骗产生的资金损失超过260亿美元。这在一定程度上与欧美银行对资金解付入账规则的设置有关。我国的金融系统只有在收款人户名与账号相匹配的情况下才会将资金解付入账,而欧美银行系统仅凭收款账号进行解付,不校验收款人户名与账户号是否匹配。在这种情况下,gSRP的推出对防范金融欺诈、保障客户资金安全具有重要意义。特别是在新冠肺炎疫情期间电信欺诈显著增加的背景下,其作用得到了有效发挥。gSRP的实时止付服务,上线伊始并未得到广泛的应用。但是,客户失误是不可避免的,因此容错机制的建立也是必要的,快速到账服务需要搭配实时止付的功能。基于此,gSRP实时止付服务成为GPI一项必要的增值服务。尤其是新冠肺炎疫情暴发以来,不法分子利用银行弹性营业时间以及银行间不同的资金入账规则,频繁实施电信欺诈,使gSRP及时挽回客户资金损失的重要作用开始凸显。比如一家长期从事矿产进口的企业,在2020年2月向租用的境外船公司支付运送锰矿石的租船费115万美元时,就遭遇了电信欺诈。行骗人伪造了船公司的邮箱地址,向客户发送了虚假的收款账户信息,其中户名与船公司一致,但是收款账号和开户银行均进行了更改。该客户在汇款指令发出后发现遭遇了电信欺诈,遂向银行求助。在工作人员的指导下,客户及时通过网银系统发送了实时止付指令,30分钟后资金顺利退回至账户行,并最终解付至客户账户。本次款项的成功召回,得益于网银系统和gSRP的快速响应机制,也进一步增强了银企间的合作。gSRP在个人跨境汇款场景的运用方面,主要是帮助个金客户避免重复汇款、错汇和防止汇款欺诈。2020年年初,一位客户给其在国外读书的孩子汇款时,因为粗心,填错了收款人的信息。其时,正值疫情暴发初期,银行并未要求客户前往柜台进行信息更正,而是通过手机银行就为客户召回了汇款,并通过手机银行填写了正确信息后重新汇出,使客户在国外留学的孩子很快收到了生活费。

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SLVP服务拓展应用场景

2017年以来,随着SWIFT GPI的推出,银行业与SWIFT共同合作,改变了大额跨境支付市场的格局,更多的企业客户享受到了SWIFT GPI带来的全新体验的跨境支付服务。但对中小企业和个人等小额跨境支付的客户而言,更普遍采用的仍是以PayPal为代表的第三方跨境支付平台。鉴此,SWIFT于2020年Sibos年会时宣布了一项新的服务计划SLVP(SWIFT LOW VALUE PAYMENT),旨在为中小企业和零售客户在全球范围内提供更加迅捷、简便、可预测且价格更具竞争力的支付服务。SLVP除通过SWIFT网络进行数据传输以确保支付信息安全外,在SWIFT GPI的基础上,针对小额支付的特点进行了多项优化:一是精简了操作流程,给用户带来了更为便捷的体验;二是通过单一支付格式,进一步提升了银行对报文的直通处理能力,并通过预验证功能,消除了导致支付延迟的摩擦,实现了快速支付;三是金融机构之间通过双方协商确定费用,为客户提供了透明且更具竞争力的支付手续费。SLVP的上述优势有助于银行拓展GPI的应用场景,还可为中小企业和零售客群提供优质的跨境支付服务。银行应加强与SWIFT及同业的合作,让所有客户,包括中小企业和零售客户,都能更为便捷地进行跨境支付

展望贸易融资数字化图景

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相比跨境汇款在数字化道路上的快速发展,银行贸易融资业务仍然基本停留在数字化的初级阶段,尚未出现跨越式的发展。虽然国际商会、银行、第三方平台和SWIFT都做出了一些努力和探索,以实现贸易融资业务的无纸化,但目前信用证和托收业务仍主要采用纸质传输方式。国际商会在2007年发布了《跟单信用证统一惯例关于电子交单的附则(版本1.1)》(“eUCP1.1”),并于2019年年初完成对eUCP的更新和对eURC的起草工作,以适应贸易金融数字化的进程,确保现行规则的电子兼容性。为了便利与客户之间的信息传输,许多银行推出了对公网银单证服务,客户可以通过银行网银自主发起信用证开立、修改、承兑或付款申请,无需提交纸质申请书。这在一定程度上便利了客户,减少了客户和银行之间的交互成本,但在客户与银行之间仍需实体单据传递。目前,市场上还有一些以电子提单为核心的贸易融资电子化解决方案,如BOLERO、essDOCS等。BOLERO由SWIFT和海运业者的再保团体——联合运送俱乐部(TT Club),于1998年年初组建成立,旨在为国际贸易,尤其是航运单据提供电子化服务。该机构于1999年正式投入运行,已经与全球多家船公司、银行和企业开展合作。

BOLERO电子交单服务在加快单据流转、缩短贸易周期、实现对贸易全过程的监控和管理、解决近洋贸易“货到单未到”等方面,具有一定优势;但BOLERO服务的高额成本费使其不得不面对如何扩展业务、吸收会员的问题,也给BOLERO电子交单机制的运用造成了难以克服的困难。对于银行而言,由于签约客户数量有限,使用率不高,电子交单服务收益难以匹配其成本投入;进口方客户使用意愿不高,也使得该项运作模式难以得到普遍推广。由于该平台只对会员用户开放,虽然在一定程度上增强了电子数据的安全性,却受制于平台本身的用户数量,不利于在全球范围内建立统一的电子交单环境。SWIFT在推动银行贸易融资数字化方面也做出过许多努力,其中“银行付款责任”(BANK PAYMENT OBLIGATION,简称“BPO”)就是SWIFT研发的一种新型贸易金融工具。BPO在本质上与跟单信用证相似,是一家银行给予另一家银行的一项不可撤销的付款承诺。在赊销交易在全球贸易中日益增长的情况下,BPO为银行和企业提供了风险缓释和融资服务的契机。不同于信用证的是,BPO处理的是结构化的数据而非纸质的单据,可在完全自动化的工作环境中运行,因而减少了单据审核和传递的时间和人力成本,具备有数字化的先发优势。

但另一方面,由于银行无法掌握物权单据作为付款保障,加上银企之间的数据传输手段还不完善,银行还需要从纸质单据或影像中提取数据,因而相比BPO的初衷,其自动化的效果大打折扣。迄今为止,使用BPO的银行和公司的数量十分有限。鉴于以上产品都有显著的局限,未能如GPI一样形成质的突破,为满足客户对高效、便捷、无纸化的贸易融资结算产品的迫切需求,SWIFT GTI(GLOBAL TRADE INNOVATION)应运而生。SWIFT GTI以T759+FileAct电子数据传输渠道的方式,代替了交单面函+纸质单据的传统交单模式,实现了银行之间的电子交单;又以MT798+FileAct的方式实现了银行与企业之间的信息和电子单据的传输。以信用证结算方式为例,借助MT798、MT759以及Fileact的功能,可以实现交单行在SWIFT这一平台之内完成电子交单的操作,从而摆脱了对第三方平台的依赖。而此前的BOLERO、essDOCS等第三方电子交单平台之所以未能重塑跟单信用证的业务,其中一个重要原因就是银行和企业需要成为平台的签约用户,使前期成本投入制约了产品推广;而有限的用户数量又进一步降低了后续用户的加入意愿。

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相对而言,GTI项目由SWIFT组织发起,而SWIFT覆盖全球200多个国家和地区,连接包括5000多家银行在内的11000多个机构,有广泛的用户基础;而且GTI使用现有的SWIFT网络,改造成本相对较低,不需要过多的前期投入,为吸引更多用户的加入奠定了基础。未来的跨境贸易是建立在全球支付、全球物流和数字化通关等新基础设施之上的新业态,而跨境贸易的蓬勃发展则是跨境支付发展的内生动力。银行要实现跨境支付业务的数字化转型,需要以客户需求和体验为核心,以科技赋能、以数字驱动,整合现有资源和已有优势,持续深化服务水平、扩大覆盖场景。从发展看,跨境支付业务的数字化借GPI之东风已在跨境汇款领域率先开启,并取得了令人瞩目的成就;而贸易融资领域的数字化,也在参与各方的共同努力下正在向前迈进。在这场跨境贸易结算领域数字化的变革浪潮中,银行要坚守在行业前沿,积极参与、开拓创新,共绘数字化跨境支付新图景。

跨境支付

作者:徐捷,国际商会中国国家委员会银行委员会副主席、中国民生银行交易银行部副总经理

(来源:中国外汇、刊发于《中国外汇》2021年第1期)

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