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区块链支付 区块链:重新定义企业支付

③灵活配置。中小企业可根据业务发展需求,按需结算;在数字票据到期日前,企业可灵活安排结算金额和期限,资金方见信兑付。

④风控。数字票据以区块链为技术基础,运用非对称加密和时间戳技术,可以实现对票据发行和交易所有参与者的信用信息进行有效、可信的搜集,并对信用风险进行实时评估,提高信用风险管控能力。且企业信用的支付是基于真实贸易背景的,加上运用非对称加密技术构建了完全透明的数据管理体系,从而防范信用超发风险以及各种道德风险。

这种模式相当于把整个商业体系中的信用变得可传导、可追溯,贯穿供应链上下游,打通了整条产业链,整合了产业链内的企业用户,为大量原本无法融资的中小企业提供了融资机会,极大地提高票据的流转效率和灵活性,降低中小企业的资金成本,实现了产业链上的多方共赢。

2.区块链技术在供应链领域中的突破

首先,利用时间戳实现连续背书机制,完整反映数字票据从出票到最终兑付的全过程,数据具有不可篡改、不可伪造和可追溯的特性,能够真实反映数字票据权利的转移过程区块链支付,提高市场运作效率。

其次,透明的数据管理体系为监管机构提供了完整的可信任的交易数据,审查难度大大降低,监管效力显著提升。合规政策也可以通过编程建立共用约束代码,达到监管政策在技术层面的根本控制。比如编辑程序控制数字票据流转方向和流转范围,限定数字票据贴现必须有真实贸易背景等。

同时,应用区块链技术能够积累所有参与者的数字票据交易数据,将违约记录准确纳入历史数据,为数据挖掘提供素材,有助于形成针对参与者信用状况分析和评估机制,建立数字票据的评级评估体系,推进市场健康发展。

最后,智能合约性质使得票据在整个生命周期中具备了可编程性,即增强业务流程的限制性和可控性,降低操作风险。比如数字票据回购业务约定买入返售到期日,到期日自动提示票据买卖双方交易;另一方面各个参与者更容易对票据的流转过程清晰地了解,一旦发生法律纠纷,易于行使相关权利并追索。

3.区块链技术能很好得解决供应链金融市场痛点

在我国当下供应链体系中,一方面,上下游供应商和经销商融资难,商票只能全额转让或贴现,银票也存在拆分难的问题,而且成本高;另一方面,核心企业又有很多授信在空置浪费。而基于区块链技术的供应链金融云平台可以很好得将这两方面的问题打通,在有效缓解中小企业融资难、融资贵问题的同时,还能帮助大企业降低融资成本,促进产融结合提质增效,实现共同发展。

痛点1:供应链上的中小企业融资难,成本高

由于银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力,出于风控的考虑,银行仅愿意对核心企业有直接应付账款义务的上游供应商(限于一级供应商)提供保理业务,或对其下游经销商(一级供应商),提供预付款或者存货融资。

这就导致了有巨大融资需求的下游供应商/经销商的需求得不到满足,供应链金融的业务量受到限制,而中小企业得不到及时的融资易导致产品质量问题,会伤害整个供应链体系。

解决方案1:

在区块链上,核心企业以信用发行一种数字票据,可以在公开透明、多方见证的情况下进行随意的拆分和转移。同时,各类企业也可以通过将持有的数字票据转让给供应链金融平台所属的保理公司或其他保理公司,实现高效低成本融资。供应链金融平台所属的保理公司将获得的数字票据向核心企业指定银行再转让融资,将银行资金更安全、更便捷地引导给中小企业。

对大企业来说,以信用支付,降低了现金持有成本,降低了有息负债规模、增加了财务收益。同时还降低了供应链融资成本,提升了产业链竞争力。对中小企业来说,通过分拆和多级流转,可挖掘产业链各级次所有企业;数字票据融资时效强,可替代部分现金储备,缓解供应商资金压力。此外,该数字票据可深度掌控产业链,打造利益共享的强大供应链管理生态圈。并且可确保开立的数字票据融资最终落地在大企业内部,闭环管理实现了供应链融资利益最大化。

痛点2:现阶段的商业汇票、银行汇票使用场景受限,转让难度较大

商业汇票的使用受制于企业的信誉,银行汇票贴现的到账时间难以把控。同时,如果要把这些债券进行转让,难度也不小。因为在实际作中,银行非常关注应收账款债权“转让通知”的法律效应,如果核心企业无法签回,银行不会愿意授信。

另外,虽然人民银行建立了电子商业汇票系统(ECDS),在实际的系统运营中,由于ECDS是由人民银行建立起来的集中业务处理平台,而各商业银行各自按标准研发自己的业务系统,接入到统一的电子商业汇票系统中,出现了操作复杂、难度大的问题;且目前ECDS并未真正实现全部过程电子化,实际业务办理手续依旧比较繁琐,如票据的签发、承兑、背书和转让等仍然离不开实物券形式和原始的手工交易方式。

解决方案2:

核心企业之间可以打造一个联盟链,核心企业利用银行授信支持,在供应链金融平台转换为一定额度,利用数字票据向供应商支付货款。数字票据的支付必须基于核心企业的应付账款,并且在一定期限内。

如此一来,在企业级应收应付清算场景中,可提供给供应链上的所有成员企业使用,利用区块链多方签名、不可篡改的特点,使得债权转让得到多方共识,降低操作难度。

痛点3:三角债问题增加供应链金融的坏账压力

赊账已经成为行业的标准做法,这使得一些行业的资金周转账期被拉长,业务规模增速受限,加剧坏账风险。以商超零售业为例,通常商超给中小供货商的账期为70天,中小供货商融资难问题突出,由此带来更多产业链三角债问题。这是一个恶性循环,付款周期越来越长,正在形成连环的现金流紧张和债务,影响各类企业,而且有可能危及经济健康。

解决方案3:

供应商通过拆分流转所持有的数字票据,快速流转到更多供应链上的广大中小企业,实现零成本清理企业三角债,大幅降低供应链交易成本。

对大企业而言,增加了一种应收应付的清算方式,以低成本清理三角债。以信用支付,有助于降低有息负债规模,增加财务收益,并深度掌控产业链,打造利益共享的强大供应链管理生态圈。

对于中小企业而言,数字票据的任意拆分功能,快速实现了三角债清理和材料采购,并可以让中小企业低成本快速获得资金。同时,数字票据的融资时效性较强,因此可以替代部分现金储备,缓解供应商资金压力。

综上,基于区块链技术的供应链金融云平台,为产业链上广大企业提供了全新的应收应付清算工具,大大提高了结算效率,安全有效得解决了中小企业融资难、融资贵的问题,并盘活了核心企业空置的银行授信。

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区块链、比特币、旧业态:冲击、颠覆,合作、创新

作者 | 薛洪言

来源 | 洪言微语(ID:hongyanweiyu)

任何一种新技术、新业态区块链支付,当其还不被大众关注和理解时,热烈的支持者和部分头脑发热的从业者通常会这么宣传,这是一项划时代的技术/进步/模式,显著提升了效率,将会颠覆已经“不合时宜”的旧巨头、旧模式。像极了去打恶龙的少年,令人敬佩,也让人憧憬。电商崛起时,是如此;互联网金融崛起时,是如此;共享经济崛起时,也是如此;只是,结局并非如此。

现阶段的区块链和比特币,也处于这样的阶段,前者被视作是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术,后者则被视作是一种新型的全球化货币,可以有效破除美元霸权体系,也必将冲击央行发行的法币。事实果真如此?懂得才知克制。

电商没有消灭线下商超,其发展早已步入线上线下融合的新零售阶段;互联网金融也从不具备颠覆传统金融的能力,目前也正在积极与传统金融开放合作、共赢发展;而共享经济,似乎从来就没能颠覆谁。那区块链和比特币呢?是冲击、颠覆,还是合作、创新?

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区块链去中心化的“辩证”

区块链的去中心化为人津津乐道,去中心的背后是去信任,而去信任的背后则是共识算法和密码学函数的加持。所以,既然区块链能很大程度上解决信任难题,那些依靠“解决或缓解不信任问题”而存在的中心化机构和业态便不再有存在必要了么?不妨看个简单的例子,我们来看看基于区块链的智能合约在汽车交易领域的应用。

在这个例子中,汽车交易记录被实时写入区块链中,而智能汽车则不间断地接受区块链上的新区块,并相应更新电子锁中的公钥和汽车遥控器中的签名密钥。当汽车所有权通过区块链转移的时候,前车主的遥控器无法工作,新车主的遥控器获得开门和启动引擎的权利,实现了所有权与使用权的对等,从而可以强有力地实现去中心化。

从技术上看,这一流程非常高效,不需要交易商,甚至也不需要物权登记部门。但问题在于,假如我们仅用保密的私人密钥表示拥有权,那么数字加密就变得很重要。既便技术本身难以被突破,但人类自己却是最容易被突破的因素,反过来使得数字加密的保密性也让人怀疑。此时,你怎么保存你的密钥?电子存档,非法软件或钓鱼软件就有可能偷走你的车;交给第三方存储,如何避免内部人勾结?拿个小本记下来,当你弄丢了这个小本,最终你的车将变成一堆废铁。

还有,如果这笔交易产生了纠纷,谁来做最终的仲裁者?技术还是规则?技术方面的人,倾向于把法律看成是一套由逻辑化的规则与算法组成的体系,该体系必定能够得到一个明确的裁定;然而,现实的法律不仅有冗长的条文和规则,还有人们基于社会发展对法律条文的最新理解和解读,这样,才能更好地去解决当初制定法律的人所没有想到的更加复杂的案例。

可见,依靠区块链并不能做到完全的去中心化,而真正完全的去中心化可能也不是我们所追求的。其实,在我们现实的世界里,没有任何一个系统是完全中心化的,也没有任何一个系统是完全去中心化的。比如电子邮件,任何人只要愿意,都可以设计一个自己的电子邮件服务器,但实际情况却是,只有一小部分电子邮件服务商在这个领域占据核心统治地位。

区块链技术在金融业的应用也是如此,并非要把中心化的传统金融业态和巨头打倒,而是作为一种新的理念和技术创新,去完善传统金融体系内的部分业务和流程,解决传统金融体系过度中心化带来的一些潜在问题,推动其更好地实现中心化和去中心化的平衡,最终提升效率。

毕竟,技术只是技术,应对不了人类社会的复杂性,对于已经适应这种复杂性的传统模式和业态,只能优化改进,而不可能颠覆。

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比特币作为替代性货币的“缺陷”

比特币的理念对现有的货币发行和流通体系具有很强的启发意义,但比特币本身并不能替代法币,不仅源于政府是否允许,更源于其自身的内在限制。

交易处理能力限制。每个区块大小被限定在1M,每个交易大约250字节,所以每个区块最多容纳4000个交易。由于每个被认可的区块平均产生时间为10分钟,意味着每秒钟只能处理7个交易。

意味着什么,随着区块链交易的火爆,很多交易不得不排队等待被写进比特币区块链。交易处理能力的限制反过来也会影响比特币作为一种数字货币的适用范围和场景。

底层密码算法可能被攻破。比特币选择的哈希函数具有碰撞阻力(如果无法找到两个值,x和y,x不等于y,而H(x)=H(y),则称哈希函数H具有碰撞阻力),但世界上没有哈希函数具有真正的防碰撞特性,只是被攻破的概率极低而已。问题在于,一旦被攻破,意味着整个比特币的安全性将受到根本性威胁,届时,比特币可能一文不值。其实,仅仅这种忧虑本身,就会影响人们对于比特币的信心。

此外,比特币的总量、切分性和区块链奖励结构等也会在比特币发展的某一阶段成为制约性条件。而解决这些问题,需要发布新的基础版本,在分布式架构中,不能确保所有的节点都更新最新的协议,新版本的发布又会带来分叉的问题。

当然,通过引入严格的验证机制,可以做到通过一段时期内对软分叉的容忍来实现对底层协议的更新,不会对比特币的价值带来根本的影响,但替代法币的确非其所能胜任。

目前,对比特币的定位,业内达成的共识也是“数字黄金”或者称“准数字货币”,而非数字货币,通过对第三方中介平台的规范与监管,将有效交易集中在场内,可以成为一种新型可投资资产。而其“准数字货币”特征更多地是对法币的数字化演变提供思路上和技术上的启示意义,何谈替代。

最后,关于比特币的匿名性与洗钱风险,也一直存在争议。的确,不要求大家用真实身份加入是比特币系统的核心理念之一,但比特币交易做不到真正的匿名,一个用户用不同身份做的不同交易有办法被最终追踪到;而通过比特币钱包、交易所等第三方服务机构所做的交易,受到监管机构的反洗钱管理,背后其实都是实名制的。

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冲击与颠覆,还是合作与创新?

当我们讨论用技术的创新手段替代或者部分替代传统体系时,我们实际上是在讨论如何在旧有的法律、社会和金融机构中重新分配权力。

对于区块链和比特币等新技术、新事物,我们究竟采取开放还是封闭的态度,归根结底也是取决于其如何融入现有的经济运行模式和金融业态,而这种融入的速度和步骤,既与新技术的自身特点息息相关,更取决于现有的经济业态和监管机构如何有效控制与管理,从而达到这样一种理想的状态:既要有效发挥新技术的创新引领意义,又要将风险控制在可接受的范围之内。

2015年下半年起,监管机构强势介入互金行业,将互联网金融“限定”于小额普惠领域,将新金融的潜在风险控制在合理范围内。于此同时,互联网金融减缓了与传统金融抢业务的节奏,反而加速了对金融科技的投入和探索,开启了互金与传统金融融合发展、开放合作的新篇章。

对于区块链和比特币,未尝不可如此,一边要监管介入,一边也要鼓励和扶持,促进新技术与旧业态的合作与融合。

毕竟,放眼长远,区块链很有可能会成为全球金融市场的通用技术,进一步推动金融市场的开放和全球化,而基于区块链技术的数字资产也有望改变现有全球资产版图。抢占区块链技术发展先机和把握数字资产定价权,对于着眼中长期的国家金融安全和金融实力而言,未尝不是另一种先机。

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