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读书3——《互联网金融支付》上

混迹互金行业,近期关注金融支付,看了《互联网金融支付》一书,加上自己的行业经验,今天写下来做一个简单梳理,就当是读书笔记吧,如果大家有兴趣可以探讨!文章主要分为上下两部分,第一部分将支付概论,第二部分将第三方支付。

一、支付概论

支付的定义:付出,付给。多指付款。是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。包括:交易、清算、结算。

1、支付体系的构成

支付体系实际上是完成各类支付活动一系列制度安排。现代支付体系主要由支付参与方、支付清算基础设施、支付工具或渠道,以及支付安全和监督等要素构成。

1.1支付参与方

支付活动的服务对象基本就是企业和个人;而提供服务的组织较为复杂,用Xmind梳理了下

支付服务提供方

1.2支付清算基础设施

它是中央银行履行支付清算智能、改进金融服务的核心系统,又是为银行业金融机构提供跨境支付清算的平台,地位相当重要,可谓是中国金融业的“大动脉”。

支付系统分类

1.3支付工具或渠道

支付工具是用于资金清算和结算过程中的一种载体,大致分类如下:

支付工具

1.4支付安全

网上支付的安全性是网上交易的核心和关键。常见的支付风险表现为身份识别困难、支付信息伪造或篡改、支付信息泄漏和支付信息被抵赖等。目前从技术方面讲,解决办法分别为:数据加密、安全认证和安全协议等。

1.5支付监管

支付结算管理体系包括支付结算的法规制度性管理、银行账户管理、支付结算风险控制、结算纪律监督管理、支付结算纠纷协调管理和反洗钱工作管理,人民银行作为中国支付体系的监督者和促进者。

二、账户

账户是支付的起点也是终点,可以理解为是记录资金活动的账本,所有非现金支付都是基于账户进行的,因为资金的真正存储和划拨都是在银行体系内,所以账户一般都是银行账户,但也可以是其他第三方支付机构系统的账户,具有支付功能,但是不具有存款和取现的功能,这两个功能只有银行才有,具有支付功能的账户是现代支付的基础。顺便说一下金融支付区块链技术真正用起来的话,将会革了银行账户的“命”,因为银行账户就是记录谁有多少钱,给谁转了多少钱或者谁转给了我多少钱,主要就是记账,为什么我们要交给银行记账?因为我们信任银行,但如果有一个更加让我们信任的记账机构或方式,我们也是可以采用的,区块链的一大作用就是分布式记账,所有的交易记录都是可以被记录并且不可以篡改的金融支付,具体以后展开讨论。

银行账户集中反映整个社会经济活动资金支付结算的起点和终点,也是一切经济活动资金往来的基础,存款人进行各项经济活动所产生的支付结算,主要都是通过银行账户之间的资金划转完成的,主要分为两个方面:(1)商业银行为企事业单位或个人在银行开立的各类账户,包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户和个人账户;(2)中央银行为商业银行开立的具有备付性质的存款准备金账户,又称清算账户。

2.1银行结算账户

这里科普下银行存款账户体系:

银行存款账户体系

(1)活期账户中,储蓄账户的基本功能是存取本金和支取利息,但是不能办理资金的收入与支付,即只限于办理现金存取业务,不得办理转账结算;

(2)外币存款账户,办理人民币以外的业务,开立和使用要遵守国家外汇管理局的有关规定;

(3)定期账户无结算功能,只有存取功能;

(4)结算账户中的个人结算账户:指个人客户凭个人有效身份证件以自然人名称开立的,用于办理资金收付结算的人民币活期存款账户,个人结算账户有一定数量限制,比如工行限制4个,可以根据实际需要在本地或异地开立。简单地说,无论去信用社还是银行,只要开户时申请了借记卡的(即实体卡片,存款用的)都是结算账户。个人结算账户的三个功能:活期储蓄功能,存取本息;普通转账结算功能;使用支票、信用卡等信用支付工具(也不太理解)。

2.2人民银行账户结构

商业银行在人民银行开设的账户在支付交易的清算和结算中起着非常重要的作用。每一家商业银行在人民银行开设三个账户,各商业银行间互不开设账户,同一家商业银行的分支机构间也不互相开立账户。

人民银行账户结构

2.3支付操作

(1)记账

采用借贷记账法记账。

(2)清算和结算

结算:每次支付都代表着一次交易的进行,在多次支付过程中,账户发生多笔交易,有借有贷;结算就是将这多笔交易汇总计算以反映账户的状态(余额)。结算是指银行对本系统内部的所有账户进行的核算业务,包括现金存取、转账收付、汇兑业务等等。

清算:相对于本系统或者为本系统服务的相关机构,通常介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。简单说就是清算商业银行间账务的操作。第三方就是国内唯一一家做银行间清算服务的银联(通过跨行支付系统),银联的账户设在人民银行下,是没有利息收入的,盈利主要来自于交易的手续费和有偿清算服务。

不同银行之间的账户资金来往,需先清算再结算。

(3)清分轧差

在支付系统中,非现金支付的全过程包括三种处理:支付、清分轧差和清算。清分轧差指收、付款银行交换支付信息,把支付指令按接收行进行分类,并计算借、贷方差额的过程,为清算做准备,再结算。

2.4虚拟账户

指消费者在第三方支付机构开设虚拟账户(如支付宝、财付通),支付时使用虚拟账户内的资金进行支付,同时与商业银行建立起支付网关,第三方支付平台通过自己的后台系统处理网上支付指令,并与银行进行最终的资金处理。虚拟账户的出现,大大降低了银行的计算压力,同时支付、虚拟账户间的转账也不需要银行介入,方便快捷。

第三方支付成立的虚拟账户必须在银行成立一个总的备付金账户。虚拟账户的资金统一在这个备付金账户中处理。备付金账户中的沉淀资金有两类:(1)待清算资金,如水电煤气费等,资金由于通过银行代付周期一般在一天以上,所以会沉淀在备付金账户;(2)账户信用托管资金,如淘宝购物,客户在网上购物付款后,资金便划拨到支付平台的信用托管资金账户;备付金账户的利息收入主要来自于第二类。

如有对第三方支付感兴趣的朋友,请持续关注……

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